Tabela opłat i prowizji chwilówki. Jak je interpretować?

Zaciągnięcie chwilówki może być dobrym krokiem, żeby wesprzeć domowy budżet w przejściowych problemach finansowych. Przed podpisaniem umowy należy jednak dokładnie zapoznać się z jej warunkami, a szczególnie z tabelą opłat i prowizji.

Sektor pożyczkowy jest znany głównie z chwilówek, czyli pożyczek krótkoterminowych. To bez wątpienia najpopularniejszy produkt pozabankowego rynku pożyczkowego w Polsce. Wystarczy przeanalizować dane Biura Informacji Kredytowej. Według tej instytucji w ciągu całego 2019 roku firmy pożyczkowe udzieliły 2,8 mln pożyczek na łączną kwotę 6,8 mld zł. 38% tych pożyczek stanowiły zobowiązania do 1 tys. zł, czyli chwilówki. Mało tego, liczba takich pożyczek wzrosła prawie o +5% w stosunku do 2018 roku.

– Chwilówki, czyli pożyczki krótkoterminowe, są popularne dlatego, że umożliwiają pożyczenie pieniędzy szybko i wygodnie. Nie trzeba wychodzić z domu, wszystkie formalności można załatwić online. Dzięki temu, że wiele firm pożyczkowych to fintechy, najczęściej cały proces pożyczkowy jest zautomatyzowany, a oceny klienta dokonują zaawansowane algorytmy i sztuczna inteligencja – zauważa ekspert marki VIVUS. – Popularność chwilówki wynika także ze specyfiki tej pożyczki. To zobowiązanie niskokwotowe. Pożycza się zwykle kilkaset złotych, gdy w domowym budżecie pojawia się dziura i pożyczkobiorca czeka dopiero na wypłatę – podkreśla ekspert.

Bez względu na to, jaką kwotę pożyczamy, należy to robić z głową. Wymaga to dokładnego przeanalizowania warunków chwilówki, a szczególnie jej kosztów.

Dlaczego pożyczkodawca żąda opłat?

Opłaty są naturalną częścią pożyczki bez względu na to, czy mamy do czynienia z chwilówką, czy z inną pożyczką albo kredytem. Dlaczego płacimy pożyczkodawcom? Firma pożyczkowa dysponuje pewnym kapitałem (własnym, a nie z depozytów klientów, jak to jest w banku) i jest gotowa ten kapitał udostępnić. Opłaty są pobierane właśnie za to wypożyczenie kapitału. Firma pożyczkowa jest biznesem jak każdy inny i musi na czymś zarabiać. W tym przypadku zarabia na wypożyczaniu kapitału, czyli na udzielaniu pożyczek.

Oczywiście zdarzają się także „darmowe” chwilówki, ale mają one pewne ograniczenia. Przede wszystkim są skierowane do nowych klientów. W ten sposób pożyczkodawca chce ich przyciągnąć do siebie i zachęcić do korzystania z jego oferty. Tzw. darmowe chwilówki mają zwykle również niższą kwotę maksymalną, jaką można pożyczyć w przeciwieństwie do drugiej i kolejnej chwilówki.

Gdzie znaleźć tabelę opłat i prowizji?

Skoro pożyczkodawca pobiera opłaty i prowizje za pożyczenie kapitału, należy dokładnie zapoznać się z kosztami pożyczenia pieniędzy jeszcze przed podpisaniem umowy. Zwykle najważniejsze informacje o kosztach pojawiają się już pod kalkulatorem pożyczki na stronie internetowej firmy pożyczkowej. Wystarczy wybrać kwotę chwilówki i okres spłaty, aby otrzymać informacje o opłatach. Na tym nie można jednak poprzestać.

Dokładne informacje o wszelkich kosztach muszą znaleźć się w umowie pożyczki. Tam także znajdziemy tabelę opłat i prowizji (niekiedy jako załącznik do umowy). Nakaz umieszczania takich danych w umowie wynika między innymi z ustawy o kredycie konsumenckim, pod którą podlegają chwilówki. W art. 30 ust. 1 wspomnianej ustawy zostały określone elementy, jakie muszą znaleźć się w umowie. Mowa tam o stopie oprocentowania, RRSO, o wszelkich kosztach pożyczki, o informacjach o innych kosztach, a także o całkowitej kwocie do zapłaty. Przyjrzyjmy się zatem najważniejszym pozycjom tabeli opłat i prowizji.

Co znajduje się w tabeli opłat i prowizji?

Przede wszystkim znajdziemy tam odsetki od pożyczonej kwoty. Odsetki to właśnie opłata za to, że firma pożyczkowa użycza nam własny kapitał i pozwala nam dowolnie nim dysponować. Oczywiście trzeba zwrócić uwagę na ich wysokość.

Kolejna pozycja tabeli, na którą trzeba zwrócić uwagę, to prowizja. Znajdziemy ją u większości pożyczkodawców. Czym jest prowizja? To najczęściej po prostu opłata za wykonanie określonej czynności prawnej. W tym przypadku chodzi o udzielenie pożyczki. Wysokość prowizji również zależy od różnych czynników. Najczęściej przy jej ustalaniu jest brana pod uwagę długość trwania zobowiązania, rodzaj zobowiązania itp.

W tabeli powinny pojawić się również inne opłaty, których co prawda pożyczkobiorca nie ponosi przy zaciąganiu chwilówki, ale które mogą zostać zastosowane w pewnych okolicznościach. Najczęściej chodzi o odsetki za nieterminową płatność pożyczki i o koszty postępowania sądowego oraz egzekucyjnego.

W umowie warto także zwrócić uwagę na całkowitą kwotę do zapłaty. Po odjęciu od niej kwoty pożyczonego kapitału można wyliczyć całkowite koszty chwilówki.

Tabela opłat i prowizji to ważna część umowy pożyczki. Dzięki takiej tabeli możemy w wygodny sposób przeanalizować wszystkie koszty chwilówki i sprawdzimy, czy zgadzają się z wcześniejszymi ustaleniami.

Artykuł sponsorowany