Kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć?

Kredyt to narzędzie finansowe coraz częściej wybierane przez klientów banków. Dlaczego? Daje możliwość zakupu domu lub mieszkania tym, którzy nie są w stanie odłożyć na ten cel pieniędzy z regularnych zarobków. Zanim podejmie się decyzję wiążącą z bankiem na kilkadziesiąt lat, warto dokładnie zapoznać się z tym, czym jest kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny jest ściśle związany z zakupem nieruchomości. Co zrobić, aby go uzyskać? Policz raty i odsetki kredytu hipotecznego, dzięki czemu łatwo sprawdzisz, na jakich warunkach banki proponują swoje oferty. Korzystanie z rankingów oraz porównywarek pozwala zorientować się, co można uzyskać w poszczególnych placówkach w aktualnej sytuacji klienta, uwzględniającej takie czynniki jak jego zdolność kredytowa, koszty życia czy status cywilny.

Ze względu na swoją charakterystykę, kredyt hipoteczny jest przeznaczony na konkretny cel. Klient pożycza środki na zakup ustalonej z bankiem nieruchomości, a następnie musi je zwrócić na określonych w umowie zasadach. Kredyty hipoteczny jest również wyjątkowy ze względu na kwoty, na jakie opiewa. Są one zdecydowanie wyższe od zwykłych kredytów gotówkowych i potrafią wynieść kilkaset tysięcy. Z tego względu czas kredytowania jest też zdecydowanie dłuższy.

Posiadanie własnych czterech ścian to marzenie wielu osób. Aby je zrealizować, niezbędne są do tego środki na zakup mieszkania, działki czy budowę domu. Banki przychodzą z rozwiązaniem – kredytem hipotecznym.

Jest to rodzaj zobowiązania zabezpieczonego hipoteką, która zazwyczaj przyjmuje formę domu lub mieszkania. Niemniej osoby, które chcą zbudować dom lub zrobić remont także mogą skorzystać z kredytu. Warunek stanowi przeznaczenie pieniędzy na cel zabezpieczony hipoteką i niezwiązany z działalnością gospodarczą.

Zobowiązanie dopuszcza także możliwość spłaty w różnych walutach – krajowej lub zagranicznej.

Kredyty hipoteczne, ze względu na swoje przeznaczenie, wyróżniają się spośród innych instrumentów finansowych kwotami, na jakie są zaciągane, a także czasem kredytowania. W wielu wypadkach trwa on w przedziale 30-35 lat, co także stanowi pewne ograniczenie przy udzielaniu tego typu pożyczki.

Tak długi czas pozwala na spłatę wysokiego zobowiązania w ratach, które zmieszczą się w budżecie wielu osób. Przy okazji wiąże się to także z wyższym całkowitym kosztem kredytu. Im dłuższy czas kredytowania, tym więcej działań operacyjnych ze strony banku przy każdej racie, co podwyższa ogólne koszty.

Kredyty mogą być także spłacane na różne sposoby, zależnie od tego, na jakie raty zdecyduje się klient. Do wyboru są równe lub malejące. Pierwsze z nich wiążą się z taką samą kwotą do spłaty co miesiąc (wysokość raty również może się zmieniać, np. gdy kredyt ma oprocentowanie zmienne). Druga zakłada spłatę wyższych rat na początku i ich stopniowe obniżanie się z czasem (zmiana również może być zależna od wysokości stóp procentowych, jeśli kredyt opiera się o oprocentowanie zmienne).

Zakup własnego domu staje się coraz trudniejszy ze względu na rosnące ceny nieruchomości i stopy procentowe, a wzięcie kredytu to często jedyny sposób, aby zamieszkać w czymś swoim. Niestety podwyżki powodują, że chętni na kredyt muszą zadłużać się na coraz wyższe kwoty, a co za tym idzie, nie każdy zostanie zakwalifikowany przez bank do udzielenia zobowiązania.

Co więcej, od 2014 roku banki są zobowiązane do udzielania kredytów jedynie tym osobom, które posiadają określony wkład własny. Na ten moment kredytobiorca jest zobowiązany mieć wkład wysokości:

• 20% wartości nieruchomości, którą planuje zakupić lub wybudować;

• 10% wartości nieruchomości, pod warunkiem że wykaże przed bankiem źródła dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania.

Jest to warunek konieczny, aby móc ubiegać się o dostanie kredytu na wymarzony dom.

Poszukiwanie pieniędzy najlepiej zacząć od dokładnego zbadania, ile ich potrzeba. Wysokość wkładu będzie zależeć od ceny mieszkania lub budowy. Każde 100 tysięcy kredytu wiąże się z posiadaniem 20 tysięcy wkładu własnego.

Jak pozyskać pieniądze? Najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest posiadanie własnych oszczędności, które można przeznaczyć na przyszłą nieruchomość. W wielu przypadkach rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy rodziny i bliskich, którzy mogą pożyczyć określoną ilość pieniędzy.

Niektórzy, decydując się na kredyt hipoteczny, wspierają się finansowaniem, które można pozyskać dzięki różnym projektom unijnym, przeznaczonym na zakup własnego kąta. Wśród nich można wymienić program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, w ramach którego kwota bazowa jest gwarantowana przez BGK.

Oba pojęcia są do siebie podobne i często używane w tym samym kontekście, jednak w nomenklaturze rozróżnione są jako osobne instrumenty finansowe, które mają swoje cechy charakterystyczne. Banki często dla ułatwienia posługują się terminami zamiennie, zdając sobie sprawę, że klientom nie zależy na poprawnym nazewnictwie, ale na znalezieniu rozwiązania, które będzie możliwie najkorzystniejsze, gdy chce się kupić mieszkanie.

Najprościej mówiąc, kredyt hipoteczny jest pojęciem ogólniejszym od kredytu mieszkaniowego. Określa zobowiązanie, którego celem jest sfinansowanie zakupu nieruchomości lub jej remontu. Charakterystyczne jest zabezpieczenie w postaci hipoteki, czyli nieruchomości kupionej za pieniądze z kredytu. Stanowi własność kredytobiorcy, jednak gdy staje się niewypłacalny i nie jest w stanie wywiązać się z warunków umowy, bank ma prawo ją przejąć i odzyskać zainwestowane pieniądze poprzez sprzedaż nieruchomości.

Dodatkowo kredytem hipotecznym można określić każdy kredyt, w związku z którym została ustanowiona hipoteka na nieruchomości, niezależnie od tego, na co zostały przeznaczone pożyczone pieniądze.

Kredyt mieszkaniowy jest zdecydowanie bardziej celowy – służy do zakupu mieszkania, domu lub garażu. Jest to ściśle określony rodzaj kredytu hipotecznego, ponieważ wiąże się z dużym ryzykiem dla banku.

Artykuł sponsorowany