Czym różni się WIBOR 3M od WIBOR 6M?

System bankowy składa się z wielu skomplikowanych mechanizmów. Warto zapoznać się z nimi na przynajmniej podstawowym poziomie, aby korzystając z kredytu podejmować decyzje korzystne dla naszych finansów. Zaciągając kredyt, zobowiązujemy się do spłaty określonej kwoty oraz kosztów dodatkowych. Zwykle kojarzy się to z odsetkami, ale banki pobierają także prowizję od udzielenia kredytu. Podczas analizowania umowy zauważymy także mniej zrozumiałe wskaźniki i symbole.

Zmienne koszty kredytu

Uzyskanie kredytu konsumenckiego jest związane z kosztami, które trzeba ponieść po podpisaniu umowy. Zazwyczaj skupiamy się na wysokości RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Ta wartość jest podawana w każdej reklamie kredytu lub pożyczki. Nie mniej ważnym wskaźnikiem jest WIBOR, czyli referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym. Stanowi ona podstawę oprocentowania kredytów ustalanego przez banki.

WIBOR to skrót od słów Warsaw Interbank Offered Rate. Po przetłumaczeniu oznacza to międzybankową stopę procentową i tak jest w rzeczywistości. Jest to wysokość oprocentowania pożyczek określana jako średnia arytmetyczna oprocentowania ustalonego przez największe banki działające w Polsce. W praktyce wysokość wskaźnika WIBOR określa maksymalne odsetki, jakie banki stosują w sytuacji, gdy pożyczają między sobą pieniądze.

Różne warianty wskaźników

Wskaźnik WIBOR nie zawsze jest określany w ten sam sposób. Można wyróżnić jego warianty o nazwach WIBOR 3M i WIBOR 6M. Różnice między mini polegają na okresie aktualizacji stopy procentowej, jaki jest brany pod uwagę. Zgodnie z nazwami — WIBOR 3M jest aktualizowany co 3 miesiące, a WIBOR 6M — co pół roku. Ma to bezpośrednie przełożenie na koszty ponoszone przez kredytobiorców.

Warto podkreślić, że zmiany wysokości wskaźników WIBOR dotyczą okresu po podpisaniu umowy kredytowej. Dlatego ważne jest nie tylko, ile WIBOR wynosi w dniu zaciągania kredytu, ale także w czasie trwania umowy. Rata kredytu może rosnąć lub zmniejszać się, co ma znaczenie tym większe, im dłuższy jest okres kredytowania. Jak wiadomo, banki udzielają kredytów na okres od kilku miesięcy do nawet kilkudziesięciu lat, dlatego wysokość wskaźników WIBOR 3M i WIBOR 6M może mieć niebagatelny wpływ na cały budżet naszego gospodarstwa domowego.

Korzyści i zagrożenia

Banki nie pozwalają na wybór wariantu, lecz w większości stosują stawkę WIBOR 3M. Oznacza to, że rata kredytu może zmienić wysokość 4 razy w roku. Nie pozostajemy jednak w sytuacji bez wyboru, bo część banków korzysta ze wskaźnika WIBOR 6M, między innymi Bank Pekao, PKO BP oraz ING Bank Śląski. Trzeba jednak dodać, że sytuacja jest dynamiczna i każdy bank indywidualnie dobiera parametry kredytów. W przypadku wątpliwości trzeba zapoznać się ze wzorami umów kredytowych.

Z punktu widzenia kredytobiorcy najważniejsze jest ustalenie, który wskaźnik jest korzystniejszy? Nie można tego określić jednoznacznie, bo wiele zależy od bieżącej sytuacji na rynku finansowym. Jeżeli wartość stóp procentowych ulega zmniejszeniu, lepiej wybrać WIBOR 3M. Jest on częściej aktualizowany i rata kredytu szybciej zmaleje. Jednak jeśli oprocentowanie będzie rosło, rata równie szybko ulegnie podwyższeniu. Dlatego w tym przypadku lepiej skorzystać z wariantu WIBOR 6M.

Niestety kredytobiorca nie ma wpływu na sytuację ekonomiczną panującą w Polsce i na świecie. Mało kto regularnie śledzi rynki finansowe, dlatego przed podpisaniem umowy kredytu należy zastanowić się, jaka wysokość raty będzie dla nas najbezpieczniejsza. Jeśli chcemy jak najdłużej zachować wysokość proponowaną przez bank, najlepiej wybierać instytucje stosujące WIBOR 6M. Warto dodać, że niektóre banki proponują uzyskanie kredytu ze stałą stopą procentową nawet przez kilka lat. Niezależnie od rodzaju kredytu zawsze trzeba zastanowić się, jakie są nasze możliwości finansowe i dokonać wyboru ze świadomością, że koszty umowy mogą się zmieniać w czasie.