Czym jest zdolność kredytowa i jak ją obliczyć?

Jednym z głównych czynników decydujących o tym, czy bank zgodzi się udzielić Ci pożyczki na zakup nieruchomości, jest nasza zdolność kredytowa. Planując duży wydatek finansowany za pomocą kredytu, warto zatroszczyć się, aby wskaźnik ten był jak najwyższy. Czym dokładnie jest zdolność kredytowa i jak ją obliczyć? Odpowiedź na to pytanie znajdziesz w poniższym artykule.

Co to jest zdolność kredytowa?

Planujesz zaciągnąć większe zobowiązanie wobec banku i zastanawiasz się, jak obliczyć zdolność kredytową, aby uzyskany wynik był jak najbardziej wiarygodny? Warto na wstępie przypomnieć, czym jest ten wskaźnik oraz jakie elementy się na niego składają.

Zdolność kredytowa to oszacowanie możliwości finansowych potencjalnego kredytobiorcy w kontekście spłaty planowanego przez niego długu. Parametr ten pozwala bankowi stwierdzić, jak dużej pożyczki może bezpiecznie Ci udzielić, aby została ona spłacona przez Ciebie w terminie. Z Twojego punktu widzenia, jako przyszłego kredytobiorcy, zdolność kredytowa to kwota, jaką możesz uzyskać w ramach kredytu lub pożyczki, przy określonych warunkach umowy.

Kalkulacja zdolności kredytowej przebiega z uwzględnieniem wielu elementów. Każda instytucja finansowa ma własny algorytm, a decyzje są podejmowane indywidualnie w kontekście sytuacji danego klienta.

Najważniejszym czynnikiem branym pod uwagę podczas obliczania zdolności kredytowej są Twoje dochody. Analizie banku podlega ich wysokość, ale również stabilność. Przykładowo w przypadku wynagrodzenia za pracę znaczenie ma to, jaki masz staż w danej firmie, jakie stanowisko zajmujesz i na jakim typie umowy opiera się Twoje zatrudnienie. Innymi źródłami dochodów, również ocenianymi indywidualnie, mogą być działalność gospodarcza, emerytura czy inne stałe świadczenia.

Drugim ważnym czynnikiem, jaki ma wpływ na zdolność kredytową, są Twoje wydatki. W ich skład wchodzą m.in. opłaty za mieszkanie, rachunki czy alimenty. Znaczenie dla banku ma także Twoja sytuacja rodzinna. Ważne jest, ile osób wchodzi w skład Twojego gospodarstwa domowego oraz, ile z nich masz na swoim utrzymaniu. Przeważnie są to dzieci, ale może to być także na przykład bezrobotna żona lub mąż.

Analizując sytuację danego klienta, bierze się również pod uwagę jego aktualne zobowiązania finansowe. Należą do nich dotychczas zaciągnięte (wciąż podlegające spłacie) kredyty, ale również leasingi czy limity na kartach kredytowych. Ważna jest tutaj sumaryczna kwota wszystkich zadłużeń, ale również łączna wysokość obsługiwanych co miesiąc rat.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Istnieje kilka sposobów na samodzielne obliczenie zdolności kredytowej. Można się posłużyć jednym z wzorów, które są udostępniane w internecie, jednak ich użycie wydaje się być dość skomplikowane. Szybszą i łatwiejszą opcją jest skorzystanie z kalkulatora kredytowego, który również znajdziesz w sieci.

Narzędzie tego typu opiera się na algorytmie, który jest wzorowany na tych używanych przez banki. Wymaga wprowadzenia podstawowych danych, takich jak:

• miesięczny dochód netto w gospodarstwie domowym,
• okres kredytowania,
• miesięczne raty dotychczasowych kredytów,
• przyznane limity na kartach kredytowych i rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych,
• inne stałe wydatki,
• liczba osób w rodzinie,
• data urodzenia kredytobiorcy (wymagana do obliczenia możliwego maksymalnego okresu kredytowania),
• rodzaj zatrudnienia.

Kalkulator kredytowy wykonuje obliczenia w ciągu kilku sekund. Można oczywiście zmieniać wprowadzane do niego dane i porównywać wyniki otrzymywane przy różnych konfiguracjach. W każdym przypadku musisz mieć świadomość, że wyliczona tą drogą zdolność kredytowa jest szacunkowa i nie stanowi oferty żadnego banku. Bardziej szczegółowe informacje uzyskasz podczas konsultacji z Ekspertem Finansowym, który ma aktualną wiedzę na temat ofert różnych banków. 

Z takiej konsultacji warto skorzystać również z przypadku wątpliwości dotyczących jakiejkolwiek kwestii związanej z zaciąganiem kredytu. Specjalista pomoże Ci nie tylko oszacować zdolność kredytową, ale również porównać oferty różnych banków. Może też służyć wsparciem na dalszych etapach procesu, np. podczas przygotowywania potrzebnych dokumentów oraz w komunikacji z bankami.

Angelika Zaklukiewicz

Ekspert Finansowy NOTUS

Artykuł sponsorowany